如果还不起房贷的话，我们的房子还保得住吗？

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嗨，老朋友！

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“空手套白狼的买房计”

最近，鹿粉群里关于房子的讨论又开始热火朝天了，我把这看成市场回暖的讯号；房市冷冰冰的时候，鹿粉群里的讨论也通常围绕其他主题。几乎从未错过。呵！房子啊！永远是天朝人民的心头好。

很多鹿粉们又开始研究买房，首套、二套、甚至第三套。鹿粉小茉莉有一个大胆的想法不知道当讲不当讲一定要讲一讲。

小茉莉：我想从信用卡套出3成首付，再申请7成房贷，妥妥的空手套白狼。感觉自己棒棒哒，不掏自己一分钱就可以当房奴东。

长颈鹿：这波操作理论上是可行的。唯一的bug就是你确认自己还得起贷款吗？ 

举个例子，假设你买了一套50万的小户型，15万套了信用卡，35万申请房20年房贷。招行信用卡分12期手续费：0.66%/期，每月应还款=150000/12+150000*0.66%=13490元。房贷的话，按照基准利率4.9%计算，分20年等额本息还清，每月应还款3272.99元。 第一年每月还款：13490+3272.99=16762.99元；第2-20年每月还款3272.99元

小茉莉：。。。(我擦，劳资月收入才5000+) 。

小茉莉的操作当然有点极端。就算没有信用卡贷款，以她的收入水平，每个月还3000多的房贷其实也够呛！在大多数情况下，因为她的还款能力不足，银行也不会批准这笔房贷。

但是，现实中，很多人在申请贷款的时候是具备还款能力的，但是天有不测风云，遭遇大的变故比如：失业、亲人大病，导致还不起房贷。

那么问题来了：如果还不起房贷的话，我们的房子还保得住吗？   

如果还不起房贷，会怎样？

如果你曾经办理过房贷的话，现在就可以拿出贷款合同，我们一条一条看清楚。

逾期还款

1．还不起的房贷的第一步是“逾期还款”， 也就是超过银行规定的最后还款期限，未及时足额将所消费款项存入指定账户的情形。

逾期还款必须给银行支付罚息。罚息利率由银行按照借款合同的贷款利率基础上浮30%至50%。具体多少在贷款合同上会写明。

2．如果逾期记录过多，银行可能按照合同规定，提前收回房贷，也就是你需要一次性还清本金和利息，一下子要还清几十万甚至几百万的贷款，还真是谈何容易！

3．如果逾期超过一定的时间（一般为90天），就会被银行定义为恶意逾期，银行就会派工作人员开始催收，电话催收、短信催收、上门催收等，严重影响自己和家人的正常生活。如果这时候你还不上，那么银行就会要求你排还款计划。

如果排了还款计划，结果还是没有按计划还款，那么就会被银行起诉。法院一般先是诉讼调解，要求欠款人履行还款计划。如果你仍不履行，法院会强制执行； 如果你也没有其他财产可供执行，法院就会拍卖你的房产。如果最后的成交价大于贷款数额，多出部分会在扣除起诉费用后归还给你

如果房产拍卖后仍不足以清偿债务，银行会继续追索，一旦发现财产线索银行有权要求法院执行，直至还清所以欠款为止。

而在这整个过程中产生的费用包括：诉讼费、保全费、律师费、执行费、拍卖费等等都要贷款人承担。

在法院判决执行之后依旧未还款的，就会被列入“失信被执行人名单”。这就相当于向全社会宣布这个人是不诚信的“老赖”。作为失信被执行人，在申请银行贷款、乘坐飞机软卧、高消费等方方面面都受到限制。

最后呢，不管你是逾期还款，还是直接不还贷款，个人信用都会受到重创，留下征信污点。在5年以内，想要从银行申请哪怕1分钱的贷款，几乎是不可能。

 保不住房子不是最惨的！！

最惨的是房子没了，还欠着银行一屁股债。 在这里，很多宝宝可能有个小疑问：我的房子都被拍卖了，为什么还会还不清欠款？

首先，法拍房的价格是偏低的，一般低于市场价20%~30%。

举个例子：你的房子市场价值100万，银行贷款加上利息还欠80万，如果房子只拍卖了70万，那么你还欠银行10万，需要继续还清。但是，在房价稳定并且持续上涨的情况下，这种情况不会太多。

但是，如果不幸房价持续下跌、崩盘了，那么这种悲惨的情况将会大量发生。

再举个例子：你买房的时候房子价值100万，首付20万，银行贷款给你80万，结果某天房价腰折，你失业了还不起房贷。银行收了你的房子，只拍卖了50万，那么你不仅没了房子还欠银行30万（还有利息）。

在98年亚洲金融风暴，香港房价腰斩70%，大量房屋贷款人断供，银行收回大量的房子，又大量抛售，于是房价更是雪上加霜。大量的贷款人是资不抵债，房子没了还欠了银行一屁股债的，跳楼的人很多。日本也是类似的。

大家不要觉得房价上涨是罪恶，房价大幅度下跌那才是真正的罪恶。 所以，政府的房价调控目标从来都不是打击房价，而是维持稳定。

如果还不起房贷，我们应该怎么做？

还不起房贷的后果是真的不堪设想。如果发生了突发情况，我们已经可以预想到有还不起房贷的可能，那么就应该提前想好对策，银行的帐我们真的赖不起。 我们可以采取以下措施：

 向银行申请暂停还款

如果因为某些原因比如失业、家人重疾，导致的家庭经济紧张，可以向银行申请暂停还款，但是只能暂停几期还款，并且只是先暂停还本金，每个月的利息还是要按时支付。但是，多少还是可以缓解一下燃眉之急，趁这几个月的时间，赶紧想办法周转，后续能把房贷还上。

向银行申请延长借款期限

除了暂停还款以外，我们还可以申请延长还款期限。当然，还款期限越长，利月的经济压息总额越高。 但是，起码我们每个月需要还款的金额可以减少许多，缓解了每月的经济压力。 不过，每个人只能申请一次延期还款，而且总还款期限不超过30年。

卖房变现

前两种办法都是治标不治本，如果还解决不了还款问题。那么我们就只能走到最后一步 – 卖房变现。 如果还不上贷款，我们的房子也会被拍卖，拍卖价格还只有市场价的七八成，那还不如自己先下手为强，还能给房子卖个好价格，也不影响征信记录。

值得注意的是，卖房子是需要时间的，一般二手房证件齐全，也需要一两个月才可以成交。如果不幸买的是新房，没收楼、没有房产证、地处荒凉郊区，那么你的房子几乎是卖不出去的。这也是为什么我一直倾向于投资市区二手房的原因 – 因为变现容易，风险低。

私人借贷、信用贷款

如果你不想卖房、或者实在卖不了房，那么就只能选择“拆西墙补东墙”- 通过别的渠道借款或者贷款，先把房贷还上。 但是，我觉得这种方法就是“饮鸩止渴”，解决不了根本问题，债务会越滚越大。只能短期使用，先解决一下燃眉之急！

我们最优先选择的当然是：没有利息的私人借贷，跟自己要好的亲戚朋友开开口，多少能借到一点。优点是没有利息或者利息较低，而且借贷的时间比较灵活，好商量。缺点是你将会欠下一堆人情债，以及可能借不到钱。

不想欠人情债的话，可以试试市面上各种无抵押的信用贷款：

银行的无抵押信用/消费贷款：几乎每家银行都有这类型的贷款，而且申请极其简单，手机网银、app就可以申请，而且秒到帐。据我所知的，中信银行、浦发银行、招商银行、建设银行的利率比较优惠，贷款额度和期限也比较给力。

支付平台：阿里的蚂蚁借呗、微信的微粒贷、京东百条，相信宝宝们都很熟悉。

信用卡贷款：很多银行有推出信用卡现金分期或者贷款业务，可以直接借钱不需要消费刷卡，但是并没有免息期的。“精明”如你可能还会选择信用卡套现，就可以利用免息期了，但是现在很多渠道都有手续费，其实套现没那么容易了。

最后的最后，我觉得绝大部分的鹿粉都是理性买房、理性投资，沦落到还不起房贷的概率也比较低。但是，买房是涉及到大额资金和借贷，所以我们考虑问题务必要周全、清楚地了解自身的还款能力、谨慎使用杠杆。

最后，请你一直相信关注朕，是因为要早日实现“苟富贵，一起睡”的小愿望。