离职了，公积金该怎么办？

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又到年底了！

Best wishes for you

很多鹿粉宝宝都知道，住房公积金对于购房者来说很重要，因为公积金贷款买房利率低可以为我们省一大笔钱。但是人在江湖身不由己，经常遇到许多涉及公积金的问题，比如：

1、 从一个单位辞职了，或者从一个地方辞职跨省到另一个地方，我应该如何优雅地处理我的住房公积金呢?

2、离职一段时间，公积金要不要找中介代缴？ (这个问题上次助理光光问的)

3、个体户要不要找中介代缴公积金？

4、 我所在的单位不帮我缴纳公积金，我要不要找中介代缴？

5、公积金好像就是为买房用的，如果我不买房，住房公积金是不是就白交了呢?

……诸如此类！

如果你有类似以上的问题的话，本鹿建议你硬着头皮读下去，内容涉及政策规定，所以趣味性较低，哈哈哈！或者你也可以收藏一下，以后遇到类似问题再打开看看。

公积金的6大用途 – 除了买房还可以干嘛？

(一)、自己买房子，还贷。

①全款买房的可一次性提取公积金;

②商贷购房可提取公积金用于首付;

③商贷购房可提取公积金偿还本息;

④公积金(组合)贷款购房可提取公积金偿还本息。

(二)、子女可提取父母公积金购房。

父母给儿女购房。未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金;使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金;

(三)、建造、翻建、大修住房。

(四)、辞职后去了其他城市。

可每月提取一定额度的公积金用来支付租房费用，提取额度不能超过每月缴存的额度。

(五)、纳入低保或特困范围的提取使用

(六)、支付医疗费

职工本人或其家庭成员(配偶及未成年子女)患重大疾病或进行重大手术，可申请提取本人住房公积金账户内的金额用于支付社会保险医疗费报销后的自费部分。（如果你已经读到了这里，恭喜你，已经经历了第一阶段的不酥服）

住房公积金这么有用，辞职后该如何处理呢?

单纯因为辞职，城镇户口的小伙伴不能提取公积金，农业户口的小伙伴可提取住房公积金，并办理销户。

(一)辞职后还在当地工作——可办理转移或提取。

1、办理转移

注：单位内部封存：将市管开具的《转移职工开户证明》交到原国管单位，由原单位去经办银行办理资金的转移。

国管集中封存：将市管开具的《转移职工开户证明》和身份证号原件及复印件交到现公司指定银行，办理资金的转移。

2、对于辞职后转行做个体生意的——最好提取。

住房公积金由于年利率仅3.5%，低于商业购房贷款，对于购房者来说是重大利好。但公积金贷款只向公积金缴存情况正常的用户提供，辞职后公积金将被封存，如果无法接续缴存，是没有办法申请贷款的，只能任由公积金呆在账户里发霉，还不如提取出来划算。

(二)、辞职后去了其他城市。

两种办法，一种就是账户转移，另一种是销户提取。

1、如果外地的工作单位为您建立了住房公积金账户，则可以将在当地公积金账户内的全部月转移到外地住房公积金账户内。

2、可销户提取余额

辞职提取也得满足这3个条件：

首先，提取人的住房公积金账户须处于封存状态;

其次，在办理提取前，提取人无未还清的住房公积金贷款;

最后，提取人没有为其他人提供公积金贷款担保。

提取住房公积金得符合以下规定：

（你的不酥服感，应该得到了一点缓解，后面的可读性比较强，还有计算题）

如果没有公积金，要不要找人代缴公积金？

随着房价的日益上涨，很多人觉得买房太贵，商贷利息太多，而想用住房公积金贷款。但对于有的没有住房公积金的人来说，住房公积金可以代缴吗?

另外申请住房公积金贷款有缴存时间的限制，申请人须建立住房公积金账户12个月(含)以上，同时满足足额正常缴存公积金金达到一定时间，有的地区要求6个月（含），有的要求12个月(含)，各地会有差异。那如果没达到这个规定的人要不要找中介代缴公积金呢？

要回答这个问题，我们需要搞清楚下面两个小问题：

首先，找人代缴住房公积金是不是合法合规？

答案是No！

住房公积金管理核心违反本条例规定，规定了一系列违法违规行为，一旦被发现，责任人将会依法受到行政处分。 其中一条是：未按照规定设立住房公积金专户的，找人代缴住房公积金，是一种违规行为（公积金不良记录），如果被查到将处罚。

有一个实际的案例是，一个白领曾经找人代缴过公积金，后来自己正常缴纳公积金一两年，并且满足了贷款条件，但是在递交申请被查出了公积金不良记录，贷款直接驳回，账户被封存了2年，两年内不准再提取和贷款。

当然啦，不是每一个违规行为都会被抓到，这取决于你愿不愿意冒这个风险！ 

其次，缴了公积金也不一定就能贷款！

公积金贷款审核是很严格的，不是说你找人缴存12个月或者6个月满足了最低缴存时间就一定可以贷到款。可能你费了半天劲最后贷款也批不下来，白搭！几万块钱还套公积金里，提取又很鬼麻烦，想来也是作死。另外，这种缴纳时间短又很快贷款，贷款完又很快不续缴的行为是很容易被查出，认定为骗取公积金的不良行为。

第三，公积金贷款的局限性。

公积金贷款对房子有一定的要求，比如不能是太老的房子。另外因为公积金审核慢，放款慢（如果商贷1个月放款，公积金贷款起码2-3个月），很多开发商和二手房卖家是非常不喜欢公积金贷款的。现在很多都直接打出不接受公积金贷款。

另外，公积金贷款有额度限制，各个地区有点差异，但是个人最高贷款额度应该是40-60万大洋（但是，也有很多人是贷不满的，因为有一套公式计算你的贷款额，每个地区不一样）。

假设，你可以贷到最高额度50万，贷款20年，按照等额本息还款方式，我们可以计算一下公积金贷款比商贷节省的费用给大家做个参考：

公积金贷款 年利率3.25%，20年总利息是180635.20元，月供2835.98元。

商业贷款  基准利率 4.9%，首套房一般可以打9折（看具体银行和情况，更高更低都有），那就是4.41% ，20年总利息是253361.40 元， 月供3139.01元。

所以，公积金贷款每月节省303.03元，20年少还72726.2元。（BTW，这些计算手机都有app,真的不用用EXCEL手算阿！虽然excel表格看起来很diao的样子！）

看起来很多是不是？省了70000多块钱？但是，20年的通货膨胀来讲，70000块又算得了什么？与其想着每个月可以少还300块钱，还要担惊受怕哪天被查出来，你就不能想想怎么样每个月可以多赚1000块钱？！！！

I am sorry! 我知道我是个不称职的18线小网红！我真的没法教/鼓励大家绞尽乳汁，挺而走险地节省一些小钱！大家真的有那闲工夫的话，不如找份兼职吧，派传单也行！呵呵！

今天的瞎逼逼就到这里吧！

end