“空手套房记”- 如何在2周内凑到60万首付

各位鹿宝大爷和围观群众们，本网红又回来了！（请叫我网红小高好嘛！挥舞起来，让我看到你们的双手！）。前阵子，鹿爷我好不容易把公众号给攒到1000粉丝，这阵子没码字，噌噌噌，又给姐掉回解放前了。说好的真爱呢？！说好的不离不弃呢？！说好的我若安好，便是晴天呢？！各位鹿宝大爷先别急着取关啊，公众号我还在运营的啊，姐没有那么容易放弃的啊！乖，赶紧给姐关注回去，么么哒！

虽然最近鹿爷都没有出来毒舌，但是如果你以为我是懒癌犯了，那真是too young too simple (太嫩太单纯）。我最近跑回鹿城买鹿二堡去了（第一套房叫鹿堡，第二套叫鹿二堡，还会有鹿三堡四堡五堡的啦~）。

其实去年我刚到屌丝之城的时候，我就非常看好屌城的房价（详见长颈鹿动荡的2015年），但是因为外地户口限购的关系，没有买成。不过成功怂恿好基友小狼买了一套小小房，目前涨了40万（请叫我旺友小能手）（这个上涨幅度，你还猜不到屌丝之城是哪里？）。好不容易等我社保满了一年，尼玛限购升级，社保得满三年才能买，所以鹿爷只好断了这个念头。

真正让我重新燃起买房的斗志的原因是：

发了一笔大几万的奖金；
去年挖财账单显示花费了20万，其中房贷6万，也就是说我一只大龄单身狗活生生地挥霍了14万。

收到钱之后，我就开始烦恼这钱到底要放哪里去，股市基金跌成狗，太复杂的东西我也不想玩，可是如果不放进去的话，我又怕会被挥霍掉的。刚好，鹿爷周末回鹿城的时候发现老东家投资了一个房地产项目居然开盘了。鹿爷赶紧去看房：“啧啧啧，新房子就是漂亮，价格也可以负担。”于是又马不停蹄地给前老板打电话，要了个折扣（详见与老板的相处之道），雄赳赳气昂昂准备去买房。切~屌丝之城不给买，爷回鹿城买去！

那么问题来了：鹿爷到底买了什么样的房子？

虽然鹿爷对旧东家的房子各种满意，还有折扣，但是我最后买的并不是旧东家开发的房子，因为我发现他是商业住宅（偏投资性质），我们平时买的叫商品住宅（商品房）。商业住宅跟商品房的区别简单来说有几点：

使用年限：商业住宅50年，商品住宅70年；
商品住宅带户口学位，商业住宅则不带；
商业住宅的物业水电费用都会贵一点；
商业住宅转让的时候要交15%的税；
商业住宅的单价比商品房要便宜很多，不限购不限贷

我个人是觉得如果你不需要落户不用这个学位，这个自住性价比非常高；或者非常看好当地市场，碍于限购的话，可以考虑商业住宅，当然商业住宅涨幅会比商品房小一点慢一点。因为鹿爷是鹿城户口，本来就可以买2套商品房，自己又不住，想来想去觉得还是买个带户口学位的商品房好了，将来买卖比较方便。而且我算了一下首付，单身公寓70%首付和商业住宅5成首付差不多，所以决定买个面积很小的商品房。

我之所以决定买这里，还有几个原因：

小区门口的地铁年底要开通了，而且规划了步行街；
鹿城房价还处于低洼，我觉得有很大的上涨空间；
这个小区单身公寓每个月的租金两三千。三成贷款的话，租金还贷还有剩。

我这个人是个不折不扣的行动派，一旦决定了，就马上去做。当天，我就在鹿城找了一个中介，告诉他我的基本要求，让他在鹿城给我筛选，有合适的叫我回来看房，我自己就安心回屌丝之城上班了。一周之后，中介通知我有3套合适的房子，鹿爷迅速奔回鹿城，上午看了房，中午就定下来了，交了定金签了合同（就是这么雷厉风行。买房的左思右想，前怕狼后怕虎是永远买不成的。）（买房具体流程请参考“鹿堡买房装修系列”）。

那么问题又来了，“不够钱小小房该不该买？”

围观群众又纷纷表示：“你钱多啊，我要有7成首付，我也雷厉风行，杀伐决断，毫不犹豫。”no no no no, 你们真是太天真了。鹿爷可以很负责任地告诉大家：“我钱不多！”鹿二堡70%的首付加上税费以及后期装修，我手头上大概需要60万的现金, but 我把银行卡翻来覆去查了50多遍，只有27w（我对不起去年被我挥霍掉的20w大洋，我错了！）。可是亲啊，看准的事情，你就要马上做啊，钱不够，马上凑啊！不然等你万事俱备，黄花菜都凉了。

我特别不爱听三姑六婆的良心建议。

三姑六婆：“你单身买那么小有什么用，才28平”

鹿爷：“说得好像我有本事买大的似得，还是你给我打个一百几十万，我马上买个大的”。

三姑六婆：“还不如等你结婚买个大的一步到位。”

鹿爷：“我的天哪，等你结婚，房子都涨到哪里去了。虽然买个小的不能阻止房价涨，但起码你有个小房子在陪着房价涨，以后你换大房容易很多。”

这段对白去年已经对付过狼爸狼妈，小狼现在每天看着多出来的40w偷笑呢。各位鹿宝啊，尤其是北上广深刚需的鹿宝，你都刚需了，早买晚买，你都得买！买不起大房，你就买个小的顶着先！大天朝的经济已经和房地产高度绑定了，政府多怕它跌成狗，肯定死命托着；再说北上广深的经济都完蛋了，这大天朝还怎么玩下去？（这个深入浅出的朴素的道理，大家不会不懂吧？）（二线三线n线城市我不了解，所以我不好随便发表意见，但是如果你是刚需的话，你就算等个二十年你还是得买啊！我的建议是尽量买市中心，跌成狗的几率小很多）。

最重要的问题来了：“那么鹿爷如何空手套房，在2周内凑到60万首付”。

那么接下来，鹿爷最头疼的问题就是上哪找着33万的首付差额。鹿爷尝试了以下几种方法才把这个缺口补上。

1. 私人借贷（家人、朋友）

首先，我个人是非常不喜欢跟人家借钱，而且因为是买房，可能你需要借很久。可是没办法，该借还是得借。家里借了我10万块钱（是的，借的，一年内要还清的；所以如果父母能给大家赞助钱买房，我觉得已经是莫大的恩典，偏偏还有人嫌5万10万太少）。然后，鹿爷又跟几个要好的朋友借了一些钱，鹿爷的狐朋狗友还是杠杠滴，二话没说，又给我凑了十万。

这里有2点建议：

我只跟非常要好的盆友借，他们都很熟悉我的人品和情况，我既然借了，我也是有十足的把握还得起。我借别人钱的时候，也会充分考虑跟他们的关系，他们的人品和情况。因此，我觉得：不管多着急用钱，也不要随便找别人借钱；半生不熟的，你这是让人借还是不借：谈钱伤感情，谈感情伤钱。所以，感情不够分量，就不要随便提借钱。
可以使适当给人家点利息。这是我从一个朋友那里学来的。她去年买房，跟我借了几万块，非常迅速地还清了，而且还给按照理财的利息给我打了个红包。当然，我借她钱不是因为贪图利息，但是她主动这么做，我还是挺开心的，觉得这人还真靠谱（一点小钱，我也懒得矫情说不要）我觉得大家可以参考看看，肯借你钱的都是对你很好的人，所以也不应该让人家吃亏。

2. 小额信用卡贷款（信用卡、支付宝、微信借贷）

哎哟，真是卡到用时方恨少。之前工行想给我20万额度的信用卡我给拒绝了，现在真是恨的牙痒痒。如果有信用卡，直接套现就好，也不用费劲跟人家借了。我只有一张信用卡，额度只有6万，原本打算全套出来交手续费中介费什么的。后来中介跟我说，现在交房屋的契税手续费可以直接刷信用了，所以我最后只套了2万。

正规渠道的话，现在很多银行也可以直接通过信用进行5万之内的小额借贷，但是利息挺高的，一般是日利率0.05%。支付宝和微信上也有小额借贷的选项，但是额度一般是五万以内，微信的日利率0.05%，支付宝是日利率0.035%。当然，精明的鹿爷肯定不会花这个钱，我是通过朋友的小网店套的，也不需要手续费；不过我觉得不太好意思，所以象征性地跟他买了一点东西（需要的话可以介绍大家）。

3. 信用贷款（房贷挂钩、首付贷、装修贷）

鹿爷从来都不打没把握的仗。其实我决定买房又发现首付不够的时候，我就做了很多调查。我希望能尽量多地从银行贷款（比起欠别人钱，我是比较喜欢欠银行钱）。可是因为限购，房贷就只能贷30%。所以我就想利用其他贷款品种，于是赶紧咨询银行的朋友？（又是朋友，所以大家还是要广结善缘，多交点朋友）。他搜刮了一下，他所在的银行都不划算，但是给我推荐了另一家银行的朋友。我又屁颠屁颠地联系了，那个朋友给我推荐了一个跟房贷挂钩的信用贷款，如果房贷在他们银行办理的话，还可以贷20w的，不过只能贷5年，折合年息约3.6%。（需要的话可以私下问我）。

真是天助我也！现在我的计划等这笔钱批下来，我就可以把借别人的钱给还了。当然这里有一个问题还需要考虑的，那就是贷了这么多钱，你是不是供得起呢？举个例子：按照我的情况，我总共贷到了40多万，每个月折合下来的月供约5000大洋，加上我第一套房子的月供，我每个月的月供约10000大洋。我计算过我的收入是可以供得起的，而且还有房租呢…呵呵呵。不过如果大家也有贷款的打算的话，还是要仔细计算自己的还款能力，不然断供后果可是很严重的。

除了这个贷款之外呢，我还了解过其他贷款，可以给买房的朋友做一下参考。第一个叫首付贷，非常适合买第一套房但首付不够的朋友们。（北上广深好像被叫停了，其他城市的朋友们可以去银行了解一下）。另外还有一个叫装修贷，就是以装修的名义贷款，不过好像年息比较高，5-7%，好处是贷款的金额比较高，贷款的期限也比较长，不过申请手续也比较麻烦，所以鹿爷就不考虑了。